2011年，日本大地震、埃及局勢(shì)動(dòng)蕩、溫州動(dòng)車事故、泰國(guó)洪災(zāi)……2012年伊始的意大利游輪觸礁，太多的天災(zāi)人禍和旅游業(yè)突發(fā)事件擺在游客的眼前，一份旅游險(xiǎn)似乎已經(jīng)是必不可少。而旅游保險(xiǎn)到底該怎么保？不同的旅游險(xiǎn)又能保障游客的何種權(quán)益？

航班延誤險(xiǎn)沒(méi)有單獨(dú)列出

近日，杭州市民張先生在北京出差，沒(méi)想到航班延誤白白在北京多呆了一天，花費(fèi)了500元的住宿費(fèi)。在回杭途中，張先生意外發(fā)現(xiàn)鄰座乘客有400元的補(bǔ)償，而自己卻一分沒(méi)有，一問(wèn)才知道人家早早地投了份航班延誤險(xiǎn)。張先生向我們求助，“航班延誤險(xiǎn)是什么險(xiǎn)？該如何投呢？”

記者由此致電了杭城各家保險(xiǎn)公司，了解到，目前各家保險(xiǎn)公司都基本設(shè)有航班延誤險(xiǎn)，但是，航班延誤險(xiǎn)并沒(méi)有單獨(dú)列出，而是包含在其他險(xiǎn)種里。如人保財(cái)險(xiǎn)將航空延誤險(xiǎn)囊括在旅游險(xiǎn)內(nèi)，并且有境外航班和境內(nèi)航班之分，中國(guó)平安保險(xiǎn)則把它放在交通意外險(xiǎn)內(nèi)。而且各家賠付標(biāo)準(zhǔn)差異較大，人保為每延誤8小時(shí)賠付250元，平安為每延誤4小時(shí)賠付400元。游客如想投這個(gè)險(xiǎn)，還需咨詢各家保險(xiǎn)公司，選擇不同的險(xiǎn)種，這就為航班延誤險(xiǎn)的推廣與公眾對(duì)其的認(rèn)知設(shè)置了障礙。

據(jù)了解，各大保險(xiǎn)公司與旅游相關(guān)的險(xiǎn)種很多，但主要分為旅游險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)。如人保財(cái)險(xiǎn)的旅游險(xiǎn)包括了境內(nèi)自駕旅游保險(xiǎn)、境內(nèi)旅游保險(xiǎn)、境外旅游保險(xiǎn)；交通意外險(xiǎn)則包括交通工具意外險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的交通意外險(xiǎn)則相對(duì)顯得簡(jiǎn)潔明了，主要分為“交通意外身故/殘疾險(xiǎn)”和“航班延誤險(xiǎn)”，其中就航班延誤險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，一年投10元就能每次獲賠400元。

選擇保險(xiǎn)的幾大誤區(qū)

近兩年，由于天災(zāi)人禍的不斷發(fā)生，旅游保險(xiǎn)投保率持續(xù)上升，但總體水平還較低，目前我國(guó)每年20多億出游人次，相當(dāng)比例沒(méi)有保險(xiǎn)保障。

目前旅行社提供的保險(xiǎn)有兩類，一是強(qiáng)制購(gòu)買的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，另一個(gè)是旅行意外險(xiǎn)。責(zé)任險(xiǎn)是承擔(dān)因旅行社過(guò)失而發(fā)生的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。而意外險(xiǎn)對(duì)諸如旅行途中導(dǎo)致的意外、風(fēng)險(xiǎn)的一種保障，由游客自主決定購(gòu)買與否。

業(yè)內(nèi)人士介紹，現(xiàn)在游客對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，主要有幾大誤區(qū)：

一是以為旅行社買了責(zé)任險(xiǎn)或者獲贈(zèng)旅游險(xiǎn)就夠了。

報(bào)團(tuán)出游時(shí)，很多游客認(rèn)為只要有了責(zé)任險(xiǎn)，就可以萬(wàn)事無(wú)憂了。事實(shí)上，旅游責(zé)任險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人是旅行社，不保證游客在旅行過(guò)程當(dāng)中的意外事故，不能替代旅游意外險(xiǎn)。

“有些旅行社在推銷旅游產(chǎn)品時(shí)會(huì)以‘旅游送保險(xiǎn)’招攬客戶，這種情況下，務(wù)必看清楚旅行社送的究竟是責(zé)任險(xiǎn)還是意外險(xiǎn)；其次，旅行社即使購(gòu)買了旅游意外險(xiǎn)，顧客也應(yīng)該詳細(xì)了解這份意外險(xiǎn)的具體保障項(xiàng)目。”省中旅出境中心負(fù)責(zé)人陳欣安說(shuō)，“如省中旅提供的出境游保險(xiǎn)方案中，有A到D四種方案可選。除了意外事故、醫(yī)療費(fèi)用、疾病身故等之外，還有行李延誤(每6小時(shí)賠償500元)、個(gè)人隨身財(cái)物、旅行期間寵物保障、旅行證件損失、信用卡購(gòu)物保障、銀行卡盜刷等新項(xiàng)目可供選擇�！�

二是選擇旅游保險(xiǎn)只看保費(fèi)的多少。

旅游保險(xiǎn)種類、價(jià)格多樣，游客投保旅游保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)出游的方式，按自己的旅游行程和目的地情況，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保，為自己選擇一份量身打造的保單，并非單純看價(jià)格和保額高低。

“比如國(guó)內(nèi)游可以購(gòu)買短期的旅行意外險(xiǎn)，去高原地區(qū)還需要另外購(gòu)買一份高原險(xiǎn)，出境游時(shí)，保險(xiǎn)中最好包括旅游救援、醫(yī)療等保障，并根據(jù)目的地的消費(fèi)水平選擇醫(yī)療保險(xiǎn)金額�！焙贾莺Ｍ獾某鼍巢扛苯�(jīng)理金嵐介紹，“像報(bào)一些去歐洲團(tuán)，意外險(xiǎn)比較貴，要花100~200元/人，但它所包括的項(xiàng)目很多，包括醫(yī)療緊急救助，生病住院，無(wú)論是什么原因，都能得到賠償。如果是一個(gè)人去歐洲自助游，選擇美亞保險(xiǎn)的一些境外險(xiǎn)都很不錯(cuò)�！�

三是意外險(xiǎn)什么都賠。

有些旅游意外險(xiǎn)雖然很便宜，但對(duì)于賽馬、攀巖、探險(xiǎn)性漂流、潛水、高山滑雪、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)“免責(zé)”，客戶在購(gòu)買旅游保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)留意保險(xiǎn)的免責(zé)條款。

“游客應(yīng)主動(dòng)了解保險(xiǎn)知識(shí)維護(hù)自身權(quán)益。投保之后要把保單妥善保管，出游時(shí)，隨身攜帶保單編號(hào)以及24小時(shí)旅游援助電話。當(dāng)發(fā)生意外情況時(shí)，游客應(yīng)第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司合作的救援機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，以通過(guò)自己的“報(bào)案”得到及時(shí)救助并通過(guò)保險(xiǎn)公司了解理賠需要的材料。如因意外而在外地就醫(yī)，必須保管好醫(yī)院的診斷證明書、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)以及意外事故證明書等材料，這是回國(guó)后找相關(guān)保險(xiǎn)公司‘報(bào)銷’的依據(jù)。”攜程網(wǎng)杭州分公司的負(fù)責(zé)人介紹。